．作者：周思潔 著．出版日期:2006／7
理財，就是管理閒錢
一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。其實，我認為的理財是指，如何運用剩餘的閒錢來創造利潤。所以，如果沒有閒錢，卻一味地想投資致富，就可能會不小心負債。
近年來，由於台灣的政治與總體經濟的不穩定，造成國民痛苦指數不斷攀升，不動產在可預見的數年內，仍應是維持平盤僅特殊地段呈小幅成長，並沒有大漲的客觀條件。
這時，如果你負債去買不動產，不僅要償還貸款，還要繳納一些稅捐、裝修、搬遷等額外費用，只會徒增負債，更不用說會致富。如果未來無力繳款時，將會成為法拍屋，一旦進入法拍程序，勢必連償還銀行的貸款都不夠，甚至導致負債逐漸累積。如果這輩子無力償還，未來勢必將連累法定的三個繼承順位幫你還債，真是所謂的禍延子孫。
在理財的路上，既不能太過躁進，也不能太過天真，好好恪守「有多少錢，做多少事」，與貫徹「先理債再理財」的中心思想才對。
因此，如果你手邊沒有閒錢，特別是有經濟壓力的人，千萬別急著買不動產，否則最終你買進的只是負債，而非資產。
周老師的叮嚀 很多人以為房子就是資產，事實上它也是拖垮許多人的潛在殺手，在此建議你「存多一點的自備款再購屋」，免得被利息壓得失去生活品質，未來生活也才有保障。
有閒錢再理財
一位蓄著山羊鬍的男性讀者，有天拿著自己的資產負債表來請教我。
看他手拿著名牌包包，開著百萬名車，看起來就是一副很闊氣的年輕小伙子。不過他告訴我，他收入並不穩定，目前暫時待業中：「我曾經負債滿嚴重的，但現在都已還清了！」
僅管他這麼說，但直覺告訴我，背後應該是有家人幫他的忙。
「有工作時，你的月收入多少？收支可以平衡嗎？」我這樣問他。
「大約三萬左右，還算夠用啦！」 「但是，我看你超愛打扮，全身上下都是名牌，真的夠用嗎？」
他說：「我住家裡，而且只是幾樣行頭特別名貴，其他都很便宜啦！」
接下來的談話當中，除了他的經濟狀況外，我也知道他有個漂亮女友，但卻經常吵架！
當我將資產負債表攤開來仔細看過之後，我就問他：「你不是說薪水夠花嗎？那為什麼還會辦一堆現金卡和信貸？」
「喔！我都是借去投資的。你看！」瞧他用手指著資產欄。有基金、債券、股票……他接著解釋：「因為過去我是專門教民眾如何購買基金和債券的金融講師。當時我就想，如果自己沒有實際去買這些金融商品的話，怎麼會有說服力叫人家去買呢？所以後來我才借錢出來投資。不過，我認為那些並不是負債，因為我都把它們變成資產的一部分。」
他說完，我看了看他，不禁脫口而出：「可是都賠錢對不對？」
空氣頓時凝結……
「妳怎麼知道？」他有點尷尬地小聲問我。
「賣掉吧！」我堅定地說。
「這樣會賠很多耶！」
「賠也要賣！因為現階段的你，根本不可能靠投資理財致富！」
又是一個生命態度偏差的人。
在這種貸款需付利息、投資又慘賠兩頭燒的情況下，放愈久利息只會愈滾愈大，就算投資真的有朝一日起死回生，恐怕累積支付的利息，遠遠高於投資增值的部分。
這則案例中的男主角，工作尚不穩定，感情又不穩，家人尚為他擔憂，套句老祖宗的話，就是「天時」「地利」「人和」都欠佳，這樣的生命就算偶爾賺一筆，都不必高興得太早，因為那將會是讓你下次摔得更慘的絆腳石。
正在瀏覽此書的你，想要理財致富嗎？
請先省視一下自己的生命態度，並牢記理財三部曲： 一、把人生理順再理財。 二、先理債再理財。 三、有閒錢再理財。
周老師的叮嚀 我們不是理財專家，因此借低賺高的槓桿原理並不適用於一般人。特別是年輕的生命，真正該理的是自己內在的涵養與實力，一旦時機成熟，財富自然向你滾滾而來。
穩賺不賠的股票投資法
這些年來，我發現到一種既簡單又不傷神的股票投資法，值得提供給一些不懂理財，又沒時間看盤，卻想輕鬆投資的人做參考。
先設定損益點，哪怕兩年才進場一次都沒關係。因為根據我多年的經驗法則，這樣平均獲利至少可達每年30％以上。所以，當有特殊事件，例如股市幾近崩盤，大家正觀望停滯不前時，正是進場的好時機。至於股票何時買何時賣，我還有一套準則：當加權指數跌至四千點左右我才考慮買進，超過六千點就可考慮出售，其間你還是自由自在地工作，不用每天緊盯股票趨勢圖。
根據過去多次的經驗，通常在股市低迷後的半年左右，都可看到止跌回春的跡象。所以，當你賣出或買進時，它很可能還會繼續漲跌，此時你也不用懊惱，你要做的是「要有雅量」──讓別人賺一點，只要不要求自己擁有諸葛神算般地功力的話，其實獲利都是可預期的，當然，別忘了多買穩健型的績優股，因為它們的漲幅都會超越在大盤的漲幅之上。
另一方面，過去四年多來，因為我個人的特殊際遇，需把大部分的錢用於還債，因此沒有多餘的閒錢用於投資，但為了試驗這個由我的老師傳授給我的妙法，我還是「設定買賣」了兩次。
第一次是民國九十二年十月底，當時大盤跌破四千點，我永遠記得設定買入的那天，台積電是三十六元；第二次是民國九十三年四月，SARS最嚴重的時候，股市也跌到四千點左右，我又設定買入。以上兩次的獲利，若除以四年，平均每年投資報酬率都在30％以上。
其間，有位學生也跟著我用少少的錢去設定買賣，結果兩次她都能獲利超過100％。其實，總歸一句話就是：「發『災難』財！」 股市往往總是在一窩蜂中難以獲利，但是在不看好中反而容易撿到便宜。
因此，如果你也是個頭腦簡單，且不想費心思在看盤上卻又想獲利的人，只要多加留意國家大事，保證能讓你鹹魚大翻身。
我做到的，你也可以做得到。
只要本金還，利息都可談
【案例一】
素媚向好友借款一百八十萬，月利兩分（意即每一萬元的月利息為兩百元）。三年來，素媚已經繳了一百二十九萬六千元的利息，但因為一直沒錢還本金，所以只好一直繳利息……
【案例二】
新賢向代書以土地質押第二順位，借款三百萬，月利三分，意即每月利息需繳九萬。如今，他已經繳了兩年半利息，本金未還，他不知如何解決……
上述兩個案例，都是真人實事，而且兩個都是負債累累、信用破產的卡奴。眼見如此漫無止境的繳息窘境，實在很難有出頭天的日子。各位讀者，如果是你會怎麼做？
在此提供我的建議。可以先向債權人協商，把已繳的利息算是還掉的本金，接下來再計算不足清償的母金部分，然後再談妥一個補貼利息的數字，兩者相加做為尚欠的餘款，並在能力範圍內分期還清，這樣就可以結案。
例如：
【案例一】解套方針：
一、129.6萬（已還）＋50.4萬（再還）∥180萬（已還所有本金）
二、再補貼利息30萬（30萬只是建議金額，可視情況而定）。
三、最後只需再還50.4萬＋30萬∥80.4萬（以此金額，在能力範圍內，分期還清即可結案）。
【案例二】解套方針：
一、270萬（已還）＋30萬（再還）∥300萬（已還所有本金）
二、再補貼利息40萬（40萬只是建議金額，可視情況而定）。
三、最後只需再還30萬＋40萬∥70萬（以此金額，在能力範圍內，分期還清即可結案）。
當然，債權人可能一開始會拒絕你的要求，並還會用種種藉口回絕你。不過別忘了，協商的技巧就是一談再談，只要有耐性，最後一定是願意還錢的人會有較大的籌碼。想想看，現在有多少人借錢出去是永遠拿不回來的？今天你又不是故意要惡意倒帳，只是請對方少收利息，更何況補貼的利息已比銀
行利率高了不少，對一個負債累累又有心還錢的人而言，這樣做已是情理法兼顧了！
最後，特別要注意的是，雖然利息有減免，但協商還款的金額與期限，仍必須是在負債人的能力範圍內，慢慢攤還，而非再借錢來還，以免還了舊債，卻又捅出新債！
周老師的叮嚀
給債權人的話：透過「借錢給人賺利息」，其實是風險極高的理財方式。試想，別人正因為缺錢，所以才會向你借錢，所以還不出的機會本來就相當高。許多長期賺利息為業的人，都反因被倒帳而損失更多，且對自己的運程也不好。因此，如果你正是這種賺利息的人，請你換個投資方式吧！如此一來，能給落難的人一個改變人生的機會，你也能增加自己的福報喔！
如何面對催債行徑？
當無力償還銀行或地下錢莊債務時，債權人就會委託催收公司或黑道兄弟上門催討。但催討手法通常都相當不客氣，有些甚至會以偽造法院文書，或是恐嚇親友和左鄰右舍。面對各式各樣的催債手段，決不能掉以輕心。
面對討債，這樣做就對了！
被催債的確很痛苦，很多負債的人，都曾接過同一家銀行在一天之內電話催收多次的經驗，雖然埋怨聲連連，但若易地而處，要是對方好言好語的催收，想要取回債權恐怕就更難了，因此與其批評催收人員的無禮，倒不如先想出一些對策，再加上相關單位也已嚴格的規範催收時需遵守的法則，因此只要應對得當，也沒有想像中的可怕，一定會有解決的方法的！
我曾經接到一封讀者的來信，道出了許多負債人士的不安與被催債的困惑。這個讀者積欠了銀行兩百七十萬，目前薪水只有兩萬八千元，要養家活口都已是捉襟見肘，實在是沒有能力還債。
他在銀行催收部門上班的好友，見他每天為錢所苦，便給了他一些建議：
一、換電話，如此催收的大半干擾就可免除。
二、搬了家但不遷戶籍，這樣催收人員就不會找上住處。
三、催收人員並不知欠款人的長相，因此就算找上門來也不一定要承認。
目前他為了避債已搬了家，也換了電話與工作，但是對於朋友提出的建議，還是感到擔心。
我建議所有負債的人一定要有一個共識，那就是欠債一定要盡最大誠意來還！一切不得已的折衷之計，只是為了讓負債的人能將干擾降到最低，才能安心工作，以求早日清償債務，因為從另一個角度而言，如果讓銀行不斷找上你，而你卻沒錢還債，那只是浪費銀行的資源也浪費你的生命，對雙方都沒有好處，因此所有的建議並非要教你使詐，只希望能將生命淨空，讓你好好工作，早日還清負債。
每年償還15％的協商機制可行嗎？
我常說：「沒有解決不了的債務，只有找不到正確方法的人。」
目前「金管會」「銀行公會」大力推廣的消費金融無擔保債務協商機制（即每年償還15％的計畫），這個機制已經幫助了一些人，但它的條件限制，對很多人來說，還是不適用，例如：
一、只限於無擔保消費金融債務，即現金卡、信用卡，信貸及房屋法拍後不足額清償的部分。
二、銀行已交由委外催收的並不能參與本機制。
三、必須有能力至少償還每年15％的本金外加利息。
四、必須詳實填寫債務人財務資料表，如有虛假，協議也將被撤銷。
相關的聲請手續與資料，網路上均可列印，可參閱「中華民國銀行公會」的公告。因此，如果欠債人在基本生活所需之餘，還有錢利用每年15％的償還機制是可以享有不被催債，且有薪資不被扣三分之一的保障。
但如果連基本生活都有困難，就不適合利用此機制，否則繼續借錢來還錢，仍舊會陷在捅債的循環中，而永無翻身之日。當還不起時，只好忍受被催債的痛苦，並且要接受被扣三分之一薪資的無奈。
但如果能詳實舉證薪資被扣三分之一後，會不夠生活所需，仍可向法院聲請自救不被扣，或扣少一些，這些權益很多人都不知道。
至於該如何舉證，該準備那些資料，請參考《一年還1000萬的金錢密碼》第一○七與一○八頁中有詳細的說明。
另外，雖然媒體曾報導，第一波協商機制已截止，然到今年（二○○六年底）前仍可繼續申請。
周老師的叮嚀
如果沒有餘錢參與協商機制，也不用氣餒，因為雖然會被催債，但相關單位已研擬更人性化的要債規範，加上銀行是正派經營的金融單位，因此只要柔軟以對，安全是無虞的。
至於欠款的部分，建議先存夠較大筆的金額再一家家的還，屆時銀行都會給相當的彈性優惠或減免，因此也毋需擔心不趕快還會以利滾利。
另外，每年15％的協商機制，仍有少許的彈性空間，經實務了解，也有人談到分一百二十期（即十年），且完全不計息。因此，協商的竅門就是不要輕言放棄，只要有誠意，且差距不是太大，都還是可以盡量爭取。
銀行欠款與私人借貸，那一種先還？
一、小負債先還銀行
如果是小負債（指資金缺口小於年收入），又想守住信用的話，就要優先還銀行。
雖然私人借貸沒有如期歸還會被怨、被罵，但好處是，你的信用不良記錄不會掛上銀行體系的聯徵中心，因此不會讓自己信用受損。
二、中負債視情況而定
如果是中負債（指資金缺口大於年收入，但還借得到錢），就要看是否有貴人相助，能夠保住信用。如果有貴人相助，建議先還銀行錢，因為這樣才可保住聯徵中心的正常記錄。
如果無法再借錢還錢，必須犧牲信用了，有錢時建議先還私人借貸，原因有兩個：一是因私人往往也需用錢，且有人情壓力在，相較之下，銀行至少不缺錢。
二是聯合徵信中心的記錄，必須是所有銀行的欠款都還清，且在揭露期限屆滿後，信用才可恢復正常，所以如果欠十二家銀行錢即使還了十一家，聯徵中心的信用記錄仍然是不良的，因此建議先還私人借貸。
三、大負債先還私人借貸
當欠款已達大負債時（指資金缺口大於三年收入，且變賣一切也不夠清償），代表財務已經相當窘困，這時需先歸零，一切重來。因此，建議優先償還私人借貸，早日解除人情債。
如果還有餘錢，且在能力範圍內，可先還掉不計息或可特別優惠還款的銀行。至於其他銀行的欠款，請在顧好生活所需後再於能力範圍內，拉長時間慢慢還，就當成繳貸款一樣。
親人願意借錢給我還債好嗎？
有時候財務有困難的人，也會幸運遇到有家人或交情極好的朋友，願意以很少的利息或甚至不收利息來力挺，或以不動產借你向銀行貸出比較優惠的利息來渡過難關。
以下兩個案例都是最近發生的真人實事。
【案例一】
公職身分的友津，每月收入約三萬兩千元，先生吃喝玩樂，完全不養家，收入不多的她要撫育三個尚在就讀中小學的孩子，只好長年以卡養卡，能借的都借遍了，目前共負債三百五十萬，不敢向親人開口的她所借的都是銀行的錢，每個月不吃不喝就須繳款七萬多元，若再加上租金與生活費的兩萬八千元，開銷都須十萬以上，好友見她如此辛苦，願意將不動產借給友津，預估可向銀行貸到一百五十萬，年利率是3％……
【案例二】
智高的哥哥在第一波協商機制截止的前一天，才讓他知道積欠銀行各種負債高達三百九十萬，其中的兩百萬已用家人送給他的不動產貸款出來還掉，剩下的一百九十萬，哥哥希望經濟能力很不錯的智高能再度幫忙，因為他已經三個月沒繳卡費，情況有些緊急，雖然過去智高也借了好多次錢給哥哥，但這次看他如此心急，智高也想是否該再度幫哥哥度過這一關。
上述兩個案例，其實都不該繼續向親友借錢，不要以為借低還高是對的，因為那必須是在「你還能還得起」的前提下，否則只是把債務轉嫁到自己的至親好友身上，講白一些，就是原本害到銀行的，現在改來害自己的親人，你認為這樣好嗎？為什麼我會這麼說呢？請看下列的分析：
【案例一】分析：
友津的負債三百五十萬，就算朋友借她一百五十萬，仍有兩百萬的債務不能解決，依舊要信用破產，更何況她的薪水只有三萬二千元──生活費就需要兩萬八千了，剩下的四千元，根本無力償還任何一筆本利（嚴格說來是連四千元的剩餘都沒有，因為生活開銷有很多細項是難以全部計算到的），因此她不該向朋友周轉，以免害了自己人，而是應該：
一、先犧牲信用，讓債務不再擴大。
二、向法院聲請薪資被扣三分之一後不夠生活所需。
三、顧好基本生活所需，務必收支平衡。
四、日後再量力而為，憑自己收入能還多少算多少。
【案例二】分析：
智高的哥哥已經三個月沒繳費了，其信用不良的記錄早已上了聯徵中心，此時就算還清，信用瑕疵的揭露期依舊要三至五年才能消除，且負債累累的他，家人也已多次伸出援手，若繼續力挺，只會讓這樣的人永遠無法以自我力量來解決問題，因此建議如下：
一、家人不用再幫忙，就讓他犧牲信用（本來就已犧牲）。
二、家人不要害怕被埋怨，反而要有智慧地讓他憑自己的力量去超越錢關。
三、唯有讓他自立更生，他才能自立自強。
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