打造全方位的「富婆理財計畫」
當一個快樂小富婆，應該就不用再為水電、瓦斯費等瑣事發愁，也不需要太過積極去追求過剩的金錢。
歐洲某家私人銀行曾經對旗下的客戶進行分析，發現資產在5～10萬美元的民眾，平均年報酬率可以到8％；10～50萬美元的民眾，則可創造年平均報酬約9％的幅度；而資產如果超過50萬美元，也就是超過1,600萬台幣的富翁，則可以創造年均報酬高達13％的幅度。最主要的原因，是因為貧富差距的拉大，資產較多的有錢人，可以有較多的機會，投資於更多元的另類理財工具，如：結構型商品、避險基金、管理期貨、外匯、貴金屬、私募股權，甚至藝術及收藏的嗜好。
這些金融商品，不但需要較多的時間理解，資金的起始購買點也比較高，也因此，有錢的人會更有錢。事實上，透過一個清楚的理財計畫，可以讓你擁有一個更可靠的人生。根據統計，20～50歲在過去10年最後悔沒做的一件事情，不是出國旅遊，也不是遺憾沒有生小孩，而是「沒有做好理財規畫」，也因此，小富婆平民理財的第一步，就是要先做足功課，並打造一個令你自己都滿意的「富婆理財計畫」。
有智慧的女人最美麗，因為她能運用智慧解決別人無法解決的問題，也會運用智慧為自己創造財富，對女性朋友而言，「理財」已是愈來愈重要的課題。不過，女人在不同的階段，應該都要有不同的理財規畫，才能因應人生不同階段的需求。
富婆養成3階段，天天有錢可以花
單身粉領族
1.每筆收入至少存下三分之一。
2.投資報酬率較高的金融商品，以累積人生第一個100萬為理財目標。
3.再忙，也要投資自己。
年輕就是本錢，身為單身粉領貴族最令人羨慕，因為負擔較輕，支配所得的自主權也比較高。由於年輕，所以投資期間可以很長，所以投資屬性可以「積極」些，「零存整付」「定期定額」都是強迫儲蓄與投資的好工具，每月的部分薪資自動轉向投資帳戶，扣除基本生活開銷後的餘額再進行消費。
單身粉領族最好能設立清楚可行的「理財目標」。比如，預計5年後存100萬元的購屋頭期款、規畫3年後存滿50萬元的結婚基金，或是每個月存8,000元，投資在報酬率5％的投資工具上，8年的時間就可以擁有100萬元。如果每個月存更多，就可以更快速地存到100萬。
但是，以風險的角度來看，單身粉領族因為是單身，收入來源只繫於自己一人，如果年紀大時沒有另一半照顧，或是遇到意外和病痛時怎麼辦？甚至，萬一失去工作能力時怎麼辦？所以，應該為自己準備好醫療與退休基金，並且善用保險，如：「失能險」「醫療險」及「養老險」等險種規避風險。
甜蜜夾薪族
1.做好家庭理財，讓每分錢發揮到極大效用。
2.理財計畫要周全，提早準備子女的教育基金。
3.做好資產配置，開始著手自己的退休規畫。
「夾薪族」通常指的是那些因為家庭經濟負擔，而薪水受到壓縮的族群。女性「夾薪族」通常也要與另一半共同面對房貸、車貸，與日益高漲的驚人學雜費。上有父母、下有子女，雖然是甜蜜負荷，但總是令人喘不過氣來。除了開銷之外，還得存上一筆退休金，很多女性朋友甚至還要掌管一家大小的生計，不但要廣開財源，還得將有限的金錢做最充分完整的運用。
「夾薪族」的理財重點在於「開源節流」，比重可以放在子女教育、房貸、保險和退休上。主要收入來源者必須做好壽險規畫，以免家庭生計受到影響。成家購屋就會有房貸，所以在債務規畫上，也要注意風險，房貸不要超過收入的三分之一，以免影響全家人的生活品質。必須有健全的「資產配置」觀念，年齡愈輕時可做愈積極的投資，但不做不熟悉的投資，或是不將資金孤注一擲在單一國家或單一投資標的。
快樂銀髮族
1.愈早開始存退休金，退休生活愈無虞。
2.退休前應檢視醫療保障是否足夠。
3.資產較多的人，應該進行遺產稅節稅規畫。
快樂銀髮族最重要的課題就是要「養錢防老」，傳統的「婚後靠老公，老來靠子女」觀念已經不合時宜，女性必須更懂得以自己的經濟力量來過生活，加上女性壽命較長，晚年的資金需求較男性高。因此，理財是一輩子的事，女性朋友愈早開始規畫愈可安心。
拜金女的剋星──「消費本益比」
我常常認為，個人富有的程度，取決於他的「支出」，而非他的「收入」。學會「花錢」要比學會「賺錢」還要難很多，我相信，這句話在將來，絕對會成為我的「理財家訓」。
我還記得，畢業後在西華飯店擔任客戶經理。當時，我是所有業務中最資淺的一位。為了要有表現，某年的中秋節競賽，我拚了命做電話行銷，連中午吃飯時間也不放過，四處拜訪客戶，因為清楚設立了目標，所以衝刺得很快。最後比賽結束，我獲得銷售冠軍，獎金10,000元。金額雖然不多，但意義非凡，因為我是資歷最淺、但業績賣得最好的一位。
當天，我開心地到東區某家百貨公司，買了一套價值8,700元的衣服犒賞自己。不過，當我拿著剩下的1,300元，看著這套漂亮的衣服時，突然對下一步有點茫然。不過，隔天我還是開心地穿著我這套高檔套裝去和男性友人聚餐。沒想到我的男性友人看到後，只回我一句話：「很漂亮！」瞬間，我突然大徹大悟地清醒了。因為，對真正的好朋友來說，再怎麼難看的我，他們總是會接受。
我花了1個月的時間努力拜訪客戶，每天早上還得避免遲到，否則每遲到5分鐘罰100元。這樣好不容易拿到10,000元的額外獎金，而我，居然在1小時內，幾乎花光光，最後甚至還換得不太有意義的話！
學會精算「消費本益比」
後來，我就下定決心，以後「花錢」一定要花得「有意義」，並且要懂得精算每一筆錢的「消費本益比」。因為每一筆錢，背後都有代表的「消失的時間」與「付出的努力」。買東西前，一定要詳加思考，你所投入的成本，可以為你帶來多少收益，而這個收益，還包括「有形」與「無形」的價值存在，這樣花起來才能開心恣意，同時也不容易後悔。
很多女性消費者都很心儀LV商品，因為LV的確令人愛不釋手。1911年，英國豪華郵輪「鐵達尼號」沉沒海底，之後搜尋從海底打撈出一只 LV 硬型皮箱，竟發現裡面沒有滲進半滴海水；10多年前，也傳聞有個LV的客戶家中失火，所有衣物大多付之一炬，唯獨一只 LV Monogram Glace皮箱，外表雖然被燻黑，不過內裡物品卻完整無缺，難怪LV會受到那麼多女性消費者的青睞。
如果每個月花費700元，一年加總起來是8,400元，3年時間，就有25,200元，你可以用這25,200元去買一個LV的Monogram基本花紋包，也可以在世界展望會中贊助一位貧窮國家的孩童，讓他3年都足以溫飽，價值觀人人不同，帶給每個人的生活意義也完全不同，沒有所謂的對錯問題。只不過現在，原油資源愈來愈少，物價更是蠢蠢欲動，甚麼都漲，就是薪水沒有漲，荷包也愈來愈薄，什麼都要省。但總不能亂省一通，因為每分錢「有來有去」，你還是得細細思量。
不做情緒拜金女
事實上，「貪婪」和「恐懼」永遠是「消費心理學」的兩個極端，看到心中喜愛的物品，就想馬上體會擁有它的感覺；一旦真正擁有它時，卻又擔心下個月的帳單付不出來。
對每個人來說，雖然經濟實惠的涵義，各有不同的解讀，但如果你是以下任何一種「情緒性拜金女」的話，都算是偏差的消費行為，不可不防範。
盲目購物型
這種類型的女性朋友，總是禁不起誘惑，只要碰到自己喜歡的商品，或是一些流行精品，根本不會考慮自己的收入是否足以支付，就盲目衝動消費，最後淪落「入不敷出」的窘境。
我的建議：想辦法培養人生的其他興趣，別讓購物成為人生唯一的興趣。
情緒發洩型
這種人心情不好或心情很好就會大肆採購。買東西的重點在於「發洩情緒」，而不是為了「需要」而買。許多購物狂都屬於這一類型。
我的建議：發洩情緒不一定要用Shopping，運動也是一個好方法，不妨試一試。
自我實現型
這種人因為工作或其他需求，必須「消費」來換取更多自我實現的機會。不過，很多人都以此做為買東西的「藉口」，而沒有真正考量自己實際的需求，極有可能因此「本末倒置」，失去本來的購買意義。
我的建議：自我實現也可以透過不同的學習與進修的方式，趁機投資自己。
貪小失大型
這樣的女生一心想追求「物超所值」，有企圖想要藉「花錢」來「賺錢」。但要小心沒有學習到正確觀念，反而常常因此而花掉大錢。比如，原本只想花費2,000元買件衣服，但看到5折折扣，就多買3件原價2,000元的衣服。總共4件衣服，花了4,000元。原本想省1,000元，結果還多花3,000元，卻又不一定都穿得到，真是所謂的「貪小失大」。
我的建議：出門前先做好「預算」，了解「需要」與「想要」的分別！
投資名牌，靠奢華來賺錢
一齣「穿著PRADA的惡魔」的電影，吸引很多女性朋友的注意，因為它深深道出她們內心的慾望聲音。
這部電影是描述一位來自鄉村小鎮，但擁有優秀文憑的社會新鮮人安德莉亞，在因緣際會下，成為知名時尚雜誌編輯米蘭達的私人助理。安德莉亞從一開始連D&G跟DKNY都分不清楚，到短短時間內，安德莉亞足下蹬著Manolo Blahnik（「慾望城市」中，凱莉最愛的高跟鞋品牌），全身上下不是Prada、Armani，就是Versace，但是，在這些奢華名牌的衣裝底下，安德莉亞自覺內心是孤獨的，而且孤獨到只能用物質或工作來麻痺自己，得不到真正的快樂。
其實，崇尚名牌不見得是件壞事，但如果因此沉迷，或是以「負債」養「外在」，這樣恐怕就不是件好事。曾經有位年輕小姐，為了買LV限量包，刷爆好幾張信用卡，積欠近300萬卡債；還有一位小姐背著LV包，走在路上卻遭壞人搶劫，這位小姐的名牌包內還有一個名牌小包，子母包加起來5萬多塊，小姐一時情急，居然趴在已經開車加速準備逃跑的歹徒車上，企圖把包包再奪回來，事後小姐回想，才發現自己真是差點賠了夫人又折兵。
我還記得，在當作家之前，我跑了幾年的精品新聞，有一次令我印象深刻：某國際名牌在舉辦開幕儀式，為了彰顯其名牌地位與象徵，邀請對象都是頂級百萬忠誠客戶，以及有潛力的年輕第三代，並且嚴格限制這些新生代必須單次消費50,000元以上，才能獲邀參加。活動當晚，貴賓們都是以豪華轎車專程接送，而受邀的VIP，就如同走在星光大道上，電視攝影機、鎂光燈一路跟隨，還有記者SNG連線採訪，光鮮亮麗，可讓一些時髦女性出盡了風頭。
但其實，光就薪資來算，一般高級主管的年薪約100～300萬元不等；總經理級約200～400萬元，最高到500萬元。而一般投資銀行的副總裁，年薪是從400萬元起跳，一件名牌服飾動輒數十萬元，一個小小的手提包、一件配飾、一套衣服，可能就是一個上班族1個月的薪水，甚至超過了月薪。如果你不是這種日進斗金的人，怎麼能「揮金如土」呢？所以奉勸大家，下手之前一定要三思而後行！ 想讓自己看起來更美麗並不是「罪惡」，但消費的方法可以更「Smart」：
名牌包不一定保值
很多人誤以為，只要是「名牌」都可以「保值」，其實這是錯誤的觀念。因為每個包包只要從精品店一提出來，馬上就開始折價了。九成新的LV，往往就已經是新品的7折價；很多二手香奈兒、迪奧也只有新品5折價，再怎樣也不可能高於專櫃售價。除非，像是日劇「大和敗金女」最愛的「愛瑪仕」知名系列柏金包，因為訂購期間必須排隊2～3年，「物以稀為貴」效應下，才有可能保值，甚至增值。
平均一只35公分柏金包，如果售價20萬元，拿到貨再轉手賣出，至少可賣到25萬元，運氣更好的，甚至可以賣到35～40萬元。像有一集的「慾望城市」中，莎曼珊為了能搶到柏金包，偷偷借用她的客戶劉玉玲的名義，狂催「愛瑪仕」的情節，就能讓人感受柏金包在時尚界的崇高地位了。
不過，想要靠愛瑪仕的柏金包或是凱莉包賺錢，其實也不是很容易的事。因為光是等待的時間就要好幾年，加上必須先支付一半以上的訂金，才能成為有效訂單，並非有錢就買得到。
但有聰明的空姐，開了所謂的「空姐名品收集棧」，讓消費者可以用平行輸入的價格購得名品。在這裡，可以訂到不少僅在歐日可見的款式，如LV粉紅水桶包，或是專賣店賣到缺貨的商品，如小珍妮佛包，都可以由空姐帶回。
很多空姐薪水高，但消費金額也相當驚人。我認識幾位聰明的空姐，卻能善用出國的機會，幫下訂單的消費者從國外帶貨回來，從中賺取10～30％不等的代買費用。美麗卻不用腦袋的女性，只能持續望錢興嘆；但美麗又有頭腦的女人，卻能在工作中找到意外的新台幣。
搶賺全球富人的錢
你應該發現到，全世界的有錢人是愈來愈多了，而代表富裕與安定的中產階級，目前正快速消失中，其中大部分向下沈淪為中、下階級。這種情況，導致各國人口生活方式，從倒Ｕ型漸漸轉變為 M型社會。
近幾年來，亞太地區的經濟發展，預估全球的奢侈品市場會持續上揚，其中，貢獻度最大的，可能就是人口多又急速發展的中國與印度。
想要樣能分享擁有精品的喜悅，不一定只能擁有名牌包，擁有精品股票或是基金不是更開心嗎？例如，LVMH集團總裁Bernard Arnault是法國富翁排行榜中的榜首，身價達215億美元，2006年他登上了富比士雜誌，全球最富有的人排行榜第7名，他的女兒更是這2年內，全世界30歲以下的年輕女企業家中，財富排名第1的女富豪。
這些全球知名的精品公司，就算現今的經濟不景氣，但公司的獲利還是不斷成長，可見全世界的消費能力有多驚人。目前架上與消費、精品等名詞相關的基金，包括富達消費行業基金、景順消閒基金、百利達全球精品企業基金、KBC全球黃金世代基金、ING（L）環球品牌投資基金等，皆屬境外精品相關基金。
這些基金都各有不同的特色，舉例來說：
ING安泰彰銀投信全球品牌基金的5大持股為：1、知名汽車業者BMW；2、豪華郵輪業者嘉年華集團（Camival）；3、擁有卡地亞（Cartier）、登喜路（Dunhill）、萬寶龍（Montblanc）等品牌的歷峰集團（Richemont）；4、皮件界翹楚LV；5、皮件業知名品牌柯奇公司（COACH）。
「景順消閒基金」的投資標的物，則是包括世界知名的賭場、賺錢的大飯店集團、獲利的購物中心與百貨公司集團，在理柏基金資料庫中，將這檔基金歸類為「周期性服務股票基金」。（以上持股資料有隨時變動之可能） 最後提醒大家，精品基金不是沒有風險，股災還是會影響眾人富，LV、COACH等股價同樣都會受到影響，不是穩賺不賠，還是得觀察整體趨勢，以免影響報酬率。
保費省不得，精省3大妙招
台灣人擁有保單的比率非常高，但是如果去問那些保單持有人，是否了解自己買了哪些保障，說真的，並不是每個人都非常清楚。
「買保單」其實是一門學問，為了學會「如何買保單」，幾年前，我在當財經節目主持人時，就去考保險證照。加上與業界朋友的請益，這幾年所挑選出來的保單，可是讓我受益無窮。
我記得有則保險的笑話，雖然是笑話，但是也值得讓大家省思自己對保險的觀念是否正確。
有一種保單，是台商老婆最愛買的保單，那就是「高額意外險」。因為有很多台商，都在兩岸三地做生意，經常沒辦法在家中陪伴老婆，只能偷偷在海外包二奶。精明的台商老婆，為了避免人財兩失，就為先生買了高額意外險，不過萬萬沒想到，先生真的發生意外，但是卻沒有死亡，成了重度殘廢。這時候，二奶嚇得跑掉了，大老婆只好扛起責任，將先生接回來照顧。但最後才發現，當初所買的意外險都是賭先生「死亡後的理賠」，而忽略購買「意外醫療險」和「豁免保費」的部分。因此，太太不但要照顧先生，還得四處張羅醫療費用，還真是應驗了一句話：「人得到了，財卻失去了。」
曾經有人說過：「全天下女人最容易犯的錯誤，就是『依賴』。」其實，男人也是如此。對大多數的女人來說，「依賴」的感覺的確很好：上下班有人接送、東西有人提、買菜有人陪、飯後有人幫忙洗碗、最好不用上班就有錢可以花。難怪，有那麼多人夢想要當有錢人的少奶奶，因為有個男人可以依賴真好。
不過，畢竟這麼好的美事，是可遇不可求。因為再怎麼漂亮的女明星，被枕邊人嫌棄，或是背叛的機率可不小；而嫁入豪門卻被婆家嫌棄，或生活型態格格不入，而得憂鬱症的也大有人在。
但是，老公太好也有問題，曾經有一個先生，因為太太生病，他為了照顧太太及兩個孩子，日夜工作賺錢，料理三餐，身體不適時卻沒有就醫。後來，被生活壓得喘不過氣來，居然過勞死。如果你單純嫁給一個上班族，卻100%的依賴他，到最後，你可能也捨不得自己的老公如此勞累吧！
既然很多女性朋友在「家庭理財」中扮演重要的角色，就該負起重責大任，愈早開始熱悉理財的內容與知識，不但能享受投資帶來的複利效果，更可在關鍵時刻，做出正確的理財判斷，讓家庭經濟穩定持平之外，還能愈來愈富。
我就經常碰到讀者問我這樣的問題：「劉小姐，我母親之前幫我買了一張保單，希望我能從年輕開始打造退休規畫。但我最近失業，暫時沒有收入，我能不能先把這張保單解約呢？可是又怕拿回來的錢好少，我該怎麼辦？」
「劉小姐，我之前買了一張儲蓄險，但是我最近做生意，需要一些資金應急，我想把保單解約，並把現金價值拿回來，這樣划算嗎？」
「劉小姐，我買了不少人情保單，最近我朋友說我保障不夠，要我解約，重新再買一份保單，這樣到底划不划算呢？」
關於這些問題，不是簡單三言兩語可以講完的，不過，我大致整理出兩大方向，提供所有讀者做參考：
不要隨便解除你的保單
買保險就是一種「風險規畫」，它在財務規畫中，扮演著「防護網」的角色。我們一輩子辛苦累積的資產，就像一個會慢慢累積飲用水的水塔，如果有了防護網，就算將來不小心水塔磨破了個洞，也不用怕原先存在水塔裡的水會漏出來，這就是風險規畫的重要。
一些壽險保單，意外險還有醫療險的保單，一定要有足夠的規畫，但是，每個人的收入狀況不同，人生中的收入也有中斷與減少的可能，但除非真的不得已，否則千萬不要隨便解除你的保單。
當然，每個人難免會因為經濟上產生變化，或因當初投保時不好意思拒絕，而事後心生後悔。一旦面臨這些情形，一般人最直覺的反應便是「解約」。但是決定「解約」之前，應該要仔細盤算才不會吃大虧。因為，保險是長期的契約，加上以前的預定利率較高，如果保險一旦解約，不僅拿回來的保費必須打折計算，保障也會喪失。所以，為了避免領回的解約金，與自己的認知落差太大，而造成不必要的誤會，可以向保險公司申請「減額繳清」「展期」，或「轉換契約」。
所謂的「減額繳清」是指，當無法再繼續繳交保險費，卻又不願意失去終身保障的權利時，可以採取「降低保險金額」的方式，將保單當時累積的價值準備金，一次繳清保費。這種方式特色是：險種沒變，保障期間也相同，唯一的差異就是保額減少了，但起碼這張保單還是存在著。
而「展期」指的是，不想改變原來保單的「保額」條件下，也可以用保單所累積的「保單價值準備金」，一次付清購買定期保險所需要繳交的保費，讓保障期限不至於突然中斷，可以再延續一段時間，以時間換取保單延續的機會。好處是，不需要再繳交保費，但缺點是保險期將會縮短。不過，有一點要注意的是：若被保險人在保險期間內身故時，保險公司將按投保金額給付死亡保險金。但如果是在保險期間之後死亡，則保險公司不再負保險金給付的責任。
有了這些應變措施，就可以不需要直接採用解約方式，而讓自己的保障受到太大的影響。
買保險要以「主要收入來源」的保障為優先
現在有很多女性負責家庭理財收支，但卻發現一個奇怪的現象：自己保單沒有買，卻幫孩子買了一大堆保單。其實，買保險最重要的目的，就是要「規避風險」，與「保障最主要的收入來源」。因此，萬一父母出事，誰還能出錢來繼續繳小孩的保費呢？萬一自己是奉養父母的最後一代，同時也是被子女拋棄的第一代的話，到老時一點保障都沒有，那豈不是太可悲了？因此，買保險當然要以主要收入來源的保障為優先。
讓保費自動轉帳省1％
國內有很多保險契約，大多是由業務員主動招攬，因此保費多由業務員或收費員到府收取，保險公司也必須付出收費津貼，而這些津貼就是來自客戶繳交的保費。所以，如果保險公司能節省使用這些行政管理費用，客戶選擇由金融機構自動轉帳，那麼保險公司就可以省去收費成本。
保險公司為了吸引客戶選擇自動轉帳，也提供保費優惠，以便吸引更多保戶使用自動轉帳的方式。目前市場上大多給予總保險費1％的折扣。以每年交10萬元保費為例，1％為1,000元，如果是20年期的保單，在不考慮利息因素之下，就可以節省20,000元。不過，也有公司對於部分商品，是不提供自動轉帳扣款優惠的，像有些公司推出的帳戶型醫療險，因保費已經很便宜了，就不再提供優惠。
聰明的女人，應該要懂得做一個高智商的花錢狂，並且以「低成本」生活態度，當一個兼具智慧與美麗的女人。因此，花錢之前，別忘了要衡量收支，尤其碰到百貨公司週年慶旺季時，對誘人的折扣DM，千萬要有心理準備。建議你，血拚前最好先列一張購物清單，確定需要採購的商品，並且貨比三家後再去採買，當個聰明的消費者，才有機會成為一個打扮「美美」、荷包「滿滿」的快樂小富婆，你說是嗎？
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