每個女人身上都暗藏「財富基因」，懂得訣竅，就能早一步解開基因密碼。繼《女人就是要有錢》後，劉憶如的5個提錢致富密碼，讓你提前搭上小富婆的直達電梯。
．作者：劉憶如
．出版社：方智出版社
．出版日期：2007年2月
「女人，你幸福嗎？」
這個問題，恐怕要問你自己最清楚！因為精彩的生活，不應該是一根緊繃的弦──每天為孩子、為先生、為工作……你是不是已經做得太多？活得太少？或從來根本沒有時間，好好地思考自己想做什麼讓自己快樂的事情？「蠟燭兩頭燒」是許多現代女性共同的心聲。職場上，盡心工作，相對於男性得付出更多的努力，可是卻不一定能獲得同等報酬。女性有較重的「家務承擔」及「子女照護」等問題，這些都是女性的壓力來源。
這倒使我想起一個笑話。
西班牙一位設計師曾經發明一種新型洗衣機，這種洗衣機名稱就叫「輪到你」（Your Turn）。因為有很多男士不喜歡做家事，而這款新型的洗衣機，需要先連線到家用電腦，再將先生與太太兩個人的指紋輸入感應器。設定之後，電腦只允許其中一人使用1次，也就是第二次必須換人按才能使用，不能讓同一個人連續使用2次。當然，如果有哪一方想欺騙的話，必須爬到洗衣機後面，拔下感應器後，再裝上電腦重新輸入，這時，你必須要有耐性才行。這種洗衣機一推出，馬上受到女性朋友的歡迎，設計師甚至表示，往後還要發明一種燙斗，以鼓勵男人在家多多燙衣服。
事實上，想知道自己是過快樂的生活嗎？其實只要5分鐘回答以下的問題，你就可以知道自己是否正朝著人生的樂活夢想前進。
1、每天醒來你都精神奕奕，因為你知道，自己正照著人生的計畫前進。
2、雖然錢不多，但你已經開始自己的理財計畫。
3、對你而言，工作已經可以不等於「上班」。
4、你很清楚，做什麼樣事情可以讓自己快樂。
5、你每天都可以起碼做一件「讓自己快樂」的事。
6、你每天除了自己之外，也留下美好的心情給與你共處的人。
事實上，快樂生活需要3要素：「財務自由」「健康身體」及「快樂心靈」，三者缺一不可。如果你得到的「Yes」愈多，表示你的生活愈快活；相反地，如果你得到的「No」比「 Yes」還要多，那麼你離自己的樂活很遙遠。其實，樂活生活不等於富裕生活，但是想得到心中所屬的快樂生活，如出國旅行，當然需要以金錢做為基礎，因為財富可以讓女人更自由。
快樂小富婆，請寫下你的樂活夢想
在美國，有一位超級名模出身的葛芮韓（Karen Graham），她原是知名的模特兒，走紅了一、二十年。但40歲以後的她，從最絢爛到自然，經過自我探尋，她開始做山林嚮導、教人溪釣，不在乎眼角的魚尾紋與額頭的皺紋，因為她在生活中找到了自己的價值。
日本管理學者大前研一曾經做了一個結論：「這輩子都不要說『我以後要怎樣怎樣……』。如果有『以後』想做的事，現在，沒錯，就請現在去做！」你的夢想有多大，世界就有多大，如果你想當個快樂小富婆，現在請馬上設定你的夢想、寫下你的方法，並經常擦拭你的夢想，才真正有「圓夢」的機會！
如何設定你的「快樂夢想」呢？每個人的夢想都不一樣，以下是我聽過排行前十名的「超熱門夢想」：
1、每天睡覺睡到自然醒。
2、有一棟喜歡的透天別墅，還有一台舒適可以代步的車子。
3、可以選擇做喜歡做的工作，生活過得精采充實。
4、沒事和三五好友喝下午茶及逛街。
5、每年至少旅行2～3次，隨性感受當地的自然之美。
6、老了以後不用跟子女伸手要錢。
7、退休後每個月至少還可以領30,000元。
8、有個健康的身體。
9、每天吃想吃的東西。
10、可以實現自己的興趣。
美麗的夢想，也需要時時擦拭，才能持續「閃耀動人」。事實上，在薪水不漲、物價狂飆的時代，想過自己想過的生活，存到不虞匱乏的退休金，只有及早進行適當的「資產配置」，才能達成「快樂小富婆」的夢想。
自己就是金錢的主人
我認為世界上有兩種人：一種人常常「跑著去追錢」。這樣的人非常「愛錢」，也知道錢的重要性，但是欠缺方法與效率。何況「人兩腳，錢四腳」，為了追錢，可能就因此而喪失「健康」與「理想」！
一位女性朋友是當地知名的房地產仲介高手，她聰明伶俐，能言善道，只要她出馬，幾乎沒有搞不定的客戶。但是，她賺錢總是缺乏通盤的計畫，只注重如何到市場上「搶錢」，卻失去自己最珍貴的家庭時間──孩子沒有受到好好的照顧，先生與她之間更缺乏時間的相處。她有一本7位數字的存摺，但卻經常紅著眼睛上班，因為跟家人總是發生爭吵，而愈吵，她就益發覺得錢很重要，結果，雖然擁有財富，卻賠上身心靈的健康。
第二種人，則是常常「被錢追著跑」。這樣的人，通常缺乏「價值觀」的判斷，同時也沒有什麼「理財目標」，經常隨隨便便就把辛苦賺來的錢花掉，當真正急需用錢的時候，才驚覺自己口袋早已空空如也。
朋友有一位大學畢業沒多久的妹妹，25歲的她，薪水只有28,000元，但常常使出渾身解數奮力搶買名牌包。因為一些限量名牌包，像LV和村上隆二次合作的櫻桃包，實體店舖排隊名單早已長長一排，只有名媛的VIP才買得到，為了表現自己跟得上潮流，她總是跟緊所有的訊息，以便直接上線搶標。
她最近的戰績，就是上網以42,000元，搶標到一個限量發行的LV大Speedy 25櫻桃包，才剛按下「下標」的按扭，馬上就花掉她近兩個月的薪水。「反正缺錢的話，也可以賣給二手店。」她總是如此回答有疑問的親友。她的下一個目標是一只要價280,000元的Hermès凱莉包。但是當問到有關她的退休規畫，她總是回答：「還早嘛！以後再說！」
我認為這兩種人，都是被金錢支配的人，也是不懂得如何用錢的人，真正懂得如何用錢的人，應該自己來支配金錢，而不是讓金錢來支配你。學習以下3個步驟，可以讓您從「理財」中找到應有的「幸福感」！
花錢有方
「學習如何花錢？」是理財的第一步。因為 「學習如何花錢」有時可比「學習如何賺錢」還要難，同樣50,000的薪水，經過20年的時間，有人可以用錢滾錢變千萬富翁，有人卻還是荷包空空。
事實上，金錢的擁有與支配，只是狹義的財富，但真正的財富，則是廣義運用到你可以運用的資源，同時讓金錢可以發揮最大的效用。懂得如何去「支配金錢」的人。這種人，通常在心中有一個長期目標，為了實現這個目標，每天都有動力「心甘情願」地做一點犧牲，以完成心中的理想。
清楚自己擁有的資產
大多數人不知道自己真正擁有多少可動資產，因為你的財富可能有很多不同的型態，「工作收入」只是其中最單純的一項，其他還有房子、車子，及銀行存款、保險、收藏品……等的資產，了解自己真正擁有多少資產，才能正確計算出自己每月真正能花多少錢。相對地，你也要開始了解自己到底有多少負債，包括房屋貸款、車貸及信用貸款等。當你愈了解自己的資產負債狀況之後，你就愈能掌控自己的未來。不要再逃避，勇敢面對這些數字吧！
訂定預算
自己決定如何支配自己定期（每週、每月、每年）努力得來的錢，畢竟，辛苦賺來的錢，當然不能那麼輕易就把它花光光。我的建議是，應該將收入分為三等份：一份是「消費支出」，一份是「未來支出」，一份則是「投資理財」。先將自己的年度計畫寫出來，比如：一年一度的旅遊，或自我充電的留學計畫，將必須花費的錢先預留下來，分期或單筆由自己的收入來做準備，其他的部分，就透過「預算」讓自己了解如何存小錢變大錢，再把錢花在最值得花費的地方。
設定短中期目標，存下夢想實現金
很多女性，沒有管理自己金錢的習慣，所以資金流到最後，不是到店面的收銀機裡，就是沒有認清楚需求在那裡就恣意花掉。如果能透過「資金流轉」的管理，就可以把錢放到適當的地方，如此一來，無論什麼時候需要，你手裡總會有足夠的錢，要對自己的金錢有「短中長」的計畫，這樣，才不至於會有「錢到用時方恨少」的憾事。
我記得前一陣子受到邀請，到全省的空軍基地去做理財演講，才赫然發現，很多女性真的很會「管錢」。
在「家庭理財」的規畫中，總需要有一個人扮演「經濟部長」，負責管理「消費」戶頭，專門繳交兩人所有的共同開支，如水、電、瓦斯費及房屋貸款等；也要有人擔任「財政部長」，專門負責「投資」戶頭，這個戶頭裡的錢，則是用來做為投資理財的用途。不過前提是，兩人必須有共同明確的理財目標。另外，「經濟部長」與「財政部長」在雙方同意的狀況下，都可以由同一個人來擔任。
當我問到夫妻間是由誰來掌管金錢時，台下有一位太太馬上舉手回答：「我每個月只給先生3,000元零用錢。」只見坐在旁邊的先生苦笑著。這時，另一位太太更堅定地舉起手來說：「我一塊零用錢都沒給他！」頓時，現場一片譁然！
「那他每天要上下班，一點零用錢都沒有怎麼可以？」我在台上好奇地問。
「他整天都是在基地中，有三餐可以供應。」太太微笑著說。
「那他總是要抽菸吧！ 總不能老是跟朋友要菸吧！」旁邊的人開始同情起她先生來。（連我都是！）
「我早就想到這點，所以我都是一次到大賣場買齊，然後每個月算配額給他。」這位太太很自豪地說。
這時，我認為該是聽聽先生意見的時候了！
「那這樣你的日子不是過得很苦嗎？」我帶著憐憫的神情，看著她身旁的先生問。
「沒錯！但我們家的三棟房子就是這樣來的！」先生大聲地說。這時，旁邊鼓譟的聽眾開始靜了下來。之前的「同情」，已經慢慢化為「思考」。原來，太太並不是一味地把先生當成搖錢樹，先生的辛苦是有代價的。由於夫妻彼此同意兩人的價值觀，也願意為共同的目標而奮鬥，最後，終於同時享受辛苦的成果。
想想看，如果你無法做「金錢」的主人，你又要如何管理你的「未來」呢？
1個小時，讓你的財富「動」起來
一位單親媽媽每天都很忙碌。一天晚上，她例行性地拖著疲憊的身體回家，卻發現5歲的兒子還在等她。兒子一看到媽咪就問：「媽咪，我可以問妳一個問題嗎？」
「當然可以，什麼問題？」母親微笑地問。
「媽咪，妳1個小時可以賺多少錢？」兒子好奇地問。
「如果你很想知道的話，我一個小時可以賺20美元。」母親回答他。
「喔！」小孩低著頭又問：「那麼，媽咪，你可以借我10美元嗎？」
「我上了一天的班好累，你只是想跟我要零用錢，如果你問這問題，只是要借錢去買一些毫無意義的玩具或東西的話，請回到你的房間，並好好想想看，為什麼你會那麼自私？」媽咪有點生氣地回答。
小孩只好安靜地回到自己的房間並關上門。
當媽咪洗完澡後，心情反而平靜下來。她想，兒子平常很少吵著要跟她拿零用錢的，為什麼這次他會主動要10塊錢呢？於是，她就拿著10塊錢走到孩子的房間，只見兒子一看到那張10塊錢，就開心地從枕頭下，拿出一些被弄皺了的鈔票。
「你不是已經有很多錢了嗎？」媽咪覺得有一種被耍的感覺。但沒想到，這小孩慢慢地算著錢，然後天真看著他媽媽說：「媽咪，我現在有20塊美元了，我可以向你買一個小時的時間嗎？明天請早點回家，我想和妳一起吃晚餐。」
這是一則令人心酸的故事。「時間」對現代人來說，真是愈來愈寶貴，有時寶貴到連跟家人相處的時間都被剝奪。想想看，現代人每天起碼花8個小時在工作上，花1個小時在交通上，花8個小時在睡眠中，剩下的時間，你花多少在自己身上呢？而其中，你又花多少時間在自己的「投資理財」上面呢？
我有個好朋友，她是老闆眼中的好員工，但是卻沒有好的理財習慣。她工作似乎非常忙碌，每次打電話給她，總是講個2分鐘就要忙著去開會。她今年已經29歲，只有一張母親幫她購買的儲蓄險，及基本保障的醫療險，對於自己的未來，她並沒有清楚的輪廓。加上感情未定，她根本沒有心思規畫個人的理財投資。
另一位女性朋友是商場女強人，相當能幹，業務能力很強，非常會賺錢，但就是不願意花時間理財，甚至包括如何報稅，也不想去了解，也因此，經常延遲報稅時間。平常她會搜集各家名牌香水與古龍水，但就是不會收集自己的醫療收據，與年度保單繳款證明。個人理財資料總是堆得亂七八糟，存款簿半年以上不刷，連網路銀行也懶得去申請，平常跟朋友吃飯、喝下午茶，點餐總是沒有節制。好不容易買了一間房子，完全沒有比較，在短短10分鐘之內，就決定未來20年的房貸利率，可怕的是，已經30歲的她，一點退休理財規畫都沒有做。
平常經常請教明牌，盲目投資，錢雖然賺得多，但花出去的也很多。如果一旦失去工作能力，那往後到75歲還有30年的時間，如何才能年年旅遊，偶爾洗洗SPA舒暢身心，或享受財務自由的樂趣呢？
每天10分鐘，人生大不同
有一次，美國華盛頓大學請來世界巨富華倫巴菲特和比爾蓋茲進行演講，結束後的提問時間，有個大學生就問巴菲特：「你們怎麼做到比上帝還富有？」
巴菲特說：「這個問題很簡單，原因並不在於智商，而是在於習慣，你必須有好習慣。」比爾蓋茲也說：「我認為巴菲特關於習慣的說法完全正確。」
因此，想管理自己的金錢，必須同時學會如何善用你的時間。如果你每天至少願意多花10分鐘來記帳投資，日積月累下來，收穫一定會比別人多。每天10分鐘，用簡單的記帳法，好好思考今天的金錢流向，甚至花10分鐘看看當天的共同基金、股匯債市的動態、看看自己的房屋貸款利率，甚至是房地產的租金行情，一個月加起來也不過5個小時的時間。不過，有很多人對別人很大方，但卻對自己很吝嗇，每天都把時間給了別人，或者只是放任虛擲，長久下來，內在與外在可能就陷於貧乏與單調。
我們來看看有錢人與窮人的「習慣」有什麼不同？
根據調查顯示，有近7成的有錢人，每週花在理財上的時間，起碼就有4個小時，其中有3成的人更高達14個小時之多，而一般人每週平均花在理財上的時間，卻只在4個小時以下。可見得，要多少收穫還是跟有多少努力有關。
每一位女性朋友，都應該對自己的理財觀念誠懇地投資時間，因為「經濟自主」將可以讓女性朋友大方定義自己的幸福，「用知識來生財」是現代「薪女性」必備的功課之一。如果你能從今天開始，每天起碼花上10分鐘，或每週起碼花1小時來關心自己的理財計畫，並固定花時間翻閱財經雜誌、理財書籍、或收看財經節目，甚至與你的理財專員談談你的未來，相信，財富之路將離你不遠！
搶救你的負債，努力向錢衝
你可能很難相信，一位年薪有10萬美元的紐約知名女電視製作人，竟然在2年內欠下20,000美元的卡債，而且還繳不出來，後來還開始在網路上的「行乞」生涯。
她就是凱倫．波絲娜（Karyn Bosnak）。
她為了讓自己看起來是個創造流行的前衛上班族，不惜砸下重金塑造自己：900美元的健身房會員，1,824美元的鬼才（The Wiz）電腦，243美元的Gucci太陽眼鏡……甚至申請8張信用卡，刷了2萬多美元（約66萬台幣），滿足她內心時尚奢華的欲望。
直到電視節目預算被刪減，身為製作人的凱倫失業了。她才發現，自己的卡債付不出來，落得連吃飯錢都拿不出來。
一陣困窘之後，凱倫開始在eBay賣掉她所有的東西，前前後後總共賣得3,000美元。後來，她又架設了名為「搶救凱倫」的網站（ http://www.savekaryn.com ），記錄她可笑的負債經過，以及每天努力還債的進度，希望網友可以因此一人捐個一、兩塊美元給她，好幫助她脫離債務。
凱倫突發奇想的「網路行乞」果然奏效，靠著網友們的捐獻，凱倫在4個月內就還清了債務。但這起事件，也讓她改頭換面，賣掉所有名牌，改穿低價品牌Old Navy的衣服，自己剪頭髮、染頭髮，手上也不再拿名牌包，而改拿十幾塊美元的時髦小皮包。
凱倫的「快速還債」傳奇不但廣受美國媒體報導，她也因此寫了《搶救凱倫》一書，而她目前正在將這些經歷改寫成劇本，有片商計畫將她的故事拍成電影。不管你認不認同她的做法，在消費的誘惑力特別高的現在，凱倫從曾經迷失到找回「自我」的心得，不但彌足珍貴，而且值得女性朋友們參考學習。
想「理財」，應該先由「理債」開始
我想起，「師奶級殺手」裴勇俊紅遍亞洲半片天，過去為了幫父親「還債」，努力賺錢，還到電影公司打雜、當臨時演員、擺地攤，曾經窮到一杯咖啡都喝不起的裴勇俊，如今早已還清父債；而青春偶像楊丞琳及明道，也努力打拚替家人還債。有一句話說得好：「天下沒有還不了的債，只有不會還債的人。」如同理財要有計畫一樣，「理債」也一樣要有計畫。
以下的「理債3部曲」可以做為參考：
列出你所有的債務清單
「知己知彼」是戰場常勝軍的重要戰術。如果將打理債務當成打仗，你一定要完全掌握你的敵人──「負債」的清單，才能打一場漂亮的勝仗。詳細列出你所有的負債，例如：房屋貸款、汽車貸款、小額信貸、現金卡、信用卡等，並按照貸款名目，與金額大小、利率高低，列出一張負債明細表。旁邊還要加註每月繳款日期與每月繳款金額，包括繳納的利息與本金各為多少，以及未償還的餘額。
製作資產負債表
「資產負債表」可以充分表達一家企業的財務體質，同樣地，個人或家庭，也可以透過編製「資產負債表」，以了解個人資產狀況。
請用一張A4大小的紙張，將個人的所有資產與負債列出來，如果發現負債遠大於資產，這正是啟動「理債計畫」的最佳時機。你也可以從該表中仔細評估，當中如果有閒置的資產，應該考慮「處分變現」（處分變現後，請加以用來償債降低負債）。
訂定適當的「理債計畫」
當你完全掌握負債、資產情況，也知道每月、每年現金流量支出情況之後，接下來就要開始訂定理債計畫。
理債計畫要具可行性，否則，還債終究只是一場白日夢。如果你每月收入是3萬元，可是卻規定自己每月還款4萬元，這簡直就不切實際，徒然自我催眠。所以，一套超乎自己能力範圍的理債計畫，不但容易中途失敗，也會讓你掉進痛苦不堪的深淵。
女人理財要「Smart」
或許有人會疑惑，小富婆是每個女人的夢想，但要讓每個女人都能實現這樣的夢想，是不是太過天方夜譚？
別忘了！大衛巴哈曾說過：「不管你的年齡、地位和處境如何；不管你是20多歲，還是80幾歲；不管你是單身、已婚、離異還是寡居；不管你是職業女性，還是家庭主婦，做為一名女性，你絕對能夠管好自己的錢，把握理財前景。」
我有個女性朋友，就是個事業相當成功，且家庭幸福美滿的小富婆。她有個「Smart」理財觀：「不開名貴車，只開喜美車，因為不用膽顫心驚；油價高漲時，索性不開車，騎自行車反而健康又樂逍遙。」由此可以看出，有錢絕不是偶然，而是從生活中，一點一滴做起。不過前提是，要有自己的理財計畫。
女人理財一定要「Smart」，學習在能力範圍內，犧牲不必要的物質享受；經常精打細算，為未來做準備。唯有不甘於貧窮，才能擁有真正的自由。
記得「管理」與「運用」你的金錢
其實，「投資」不應該只是單純為了「獲利」，其背後更積極的意義應是「管理」及「運用」你的金錢。全世界第二大富豪巴菲特，是被公認最會理財的人，聽說很多人寧願花600多萬台幣去聽他一場演講。他最常說的一句話是：「財富＝時間 × 複利」。
如果女人懂得理財、懂得獨立，人生就是你的，而學會理財才是追求「獨立自主」的基礎。如果你可以變成自己都願意豎起大拇指、大加讚賞的幸福小女人，那麼，你的人生不就大大值回票價了嗎？
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